俗话说的好，刷卡一时爽，还款愁断肠。随着人们消费水平不断提高，几乎人手一张或几张信用卡，信用卡的透支功能，给我们的生活带来诸多便利，在人人都是“卡奴”的时代，不了解这里面的法律问题，小心便利没有，麻烦多多。
使用信用卡消费，是银行把钱支付给了商家，持卡人只需要在还款日之前归还账单日结算的应付款项，就不需要我们支付额外费用，享受免息期，但是如果逾期，则会产生高额利息（这个是合法的哟）。一般情况下，只要做到按期还款，就不会出现纠纷，如果到期不归还，轻则逾期记录进个人征信，重则可能锒铛入狱承担刑事责任。
未按期还款可能涉嫌信用卡诈骗罪
当信用卡持卡人以非法占有为目的，恶意透支，骗取了较大数额财物时，就有可能涉嫌信用卡诈骗罪了。恶意透支是指信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次催收后，超过3个月仍不归还的行为。
1.以非法占有为目的的认定对于持卡人以非法占有为目的的认定要综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。比如持卡人有下列行为之一，应认定为以非法占有为目的：①明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；②使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；③透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；④抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；⑤使用透支的资金进行犯罪活动的；
2.关于恶意透支骗取较大数额财物的认定，如下表所示：
| 分类 | 标准 | 数额较大 | 50000～500000 | 数额巨大 | 500000～5000000 | 数额特别巨大 | >5000000 |
对于不满五万元的情形，虽然不至承担刑事责任，但是会进入个人征信系统，体现出不良记录，影响办理房贷、车贷、助学贷款等等。
此外，恶意透支的数额范围也有相关规定：
恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。如果持卡人在这期间归还钱款，视为对本金的归还。与此同时，如果持卡人恶意透支数额在50000～500000之间，并且在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的持卡人除外。
3.对于发卡行两次催收需符合下列要求：
①催收行为必须在透支超过规定限额或者规定期限后进行，②催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；③两次催收至少间隔三十日；
举个栗子：
大明于1月1日办了一张信用卡，账单日为每月5日，还款日为每月25日，大明在1月4日消费2000元购买了一台电视机，1月6日消费4000元购买了电冰箱。那么在1月5日的账单里就会体现2000元一笔消费，在1月25日之前就需要归还这2000元；而1月6日消费的4000元会在2月5日的账单中体现，需要在2月25日归还。如果逾期不归还，则需要支付利息，进入个人征信系统，显示不良记录。3月5日的账单显示大明的消费总额是6万元，由于资金困难，大明于3月25日没有及时归还，银行3月30日催收后，大明未归还，并且转移了自己名下的一辆车，更改了联系方式，银行5月6日第二次催收后，大明仍未归还，那么如果大明在9月6日还未归还的，就可能涉嫌信用卡诈骗罪了，但是如果9月6日之后，大名归还了，检察院可以不提起公诉。
二虚假交易赚手续费可能涉嫌非法经营罪
用过信用卡的小伙伴都知道，信用卡在进行购物时消费是不收利息的，但是如果想要从银行取出现金来，就得支付利息了，一些人考虑到人们有时可能急需现金，就产生了歪心思，使用销售点终端机具（POS机），以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，这样一来，而提供现金的人可以从中赚取手续费，持卡人得到了现金，不用向银行支付较高利息，只需向其支付低于银行利息的手续费。在这种情况下，提供现金的人如果构成下列情节，则以非法经营罪定罪处罚：
| 分类 | 情节 | 处罚 | 情节严重 | 现金数额在一百万元以上的造成金融机构资金二十万元以上逾期未还造成金融机构经济损失十万元以上 | 处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金 | 情节特别严重 | 数额在五百万元以上的，造成金融机构资金一百万元以上逾期未还造成金融机构经济损失五十万元以上 | 处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产 |
对于持卡人来说，以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，如果应当追究刑事责任，则以信用卡诈骗罪定罪处罚。
再来一栗：
2月15日大明资金困难，找到小明，小明说，我有POS机，把你的信用卡里的钱取出来解决一下燃眉之急，怎么样？大名听信后，通过虚假交易取出6万元，并向小明支付300元手续费。后小明被公安机关查获发现其以此种方式共计提现现金120万元。小明的这种行为就可能涉嫌非法经营罪，而大明如有上例的行为则可能涉嫌信用卡诈骗罪。
最后，提醒小伙伴们在享受信用卡带来的便利同时，一定要按时按期归还，遵守规则，避免使自己陷入牢狱之灾！不过，即便遇到了信用卡危机，也不要慌张，保持冷静，及时联系律师大侠，得到有温度的专业意见！
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